6 августа 2015 года                                                                                                      г. Алматы

Медеуский районный суд г. Алматы в составе председательствующего судьи Акбаева Э.Б., при секретаре Тебериковой А.Б., с участием представителя АО «Forte Bank» — Бекжановой П.Ж. (на основании доверенности), представителей ответчика Талипова ЕА. — адвоката Алимовой Л.Ш. (на основании доверенности), представителя ответчика Талипова O.A. — Власовой O.A. (на основании доверенности),
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Медеуского районного суда г. Алматы с применением аудиовидеозаписи гражданское дело по иску АО «Темірбанк» (ныне — АО «Forte Bank») к Талипову Е.А., Талипову О. А. о взыскании 70 000 000 тенге по договору займа с обращением взыскания на залоговое имущество и по встречному иску Талипова Е.А. к АО «Forte Bank» о понуждении завершить начатую внесудебную реализацию залогового имущества,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Темірбанк» (ныне — АО «Forte Bank») 19.11.2014 года обратился в Медеуский районный суд г. Алматы с иском к ответчикам Талипову Е.А., Талипову У.А. о взыскании 70 000 000 тенге с обращением взыскания на залоговое имущество в виде жилого дома и земельного участка, ссылаясь на следующие обстоятельства. 16.07.2007 года между АО «Темірбанк» и ответчиками Талиповым Е.А. и Талиповым O.A. было заключено Генеральное кредитное соглашение № GKSP02271/07-002 (далее — ГКС), в соответствии с которым ответчикам была открыта кредитная линия в размере 663 000 долларов США. Срок кредитования — с 19.07.2007 года по 18.06.2017 года. В рамках ГКС был заключен Договор о выдаче транша ответчикам № CREPI 116/07-002 от 19.07.2007 года (далее — договор банковского займа) на сумму в размере 663 000 долларов США сроком с 19.07.2007 года до 18.06.2027 года, с уплатой вознаграждения Банку за пользование займом в размере 12% годовых и погашением займа по графику, являющемуся неотъемлемой частью договора. В обеспечение исполнения обязательств по указанному выше ГКС в залог АО «Темірбанк» было предоставлено следующее имущество:
— жилой дом, состоящий из двух комнат, общей площадью 22,70 кв. м, с надворными постройками согласно техническому паспорту от 20.05.2004 года, с земельным участком общей площадью 0,0443 га (кадастровый номер 20-315-916-009), находящийся по адресу: г. Алматы, Медеуский район, ул. Шокая/Балтабаевская, д. 116/25 по Договору о залоге недвижимого имущества № PAW 05693/07-002 от 16.07.2007 года, залогодатель — Талипов Е.А.;
— земельный участок общей площадью 29,5000 га (кадастровый номер 03-047-028-525), находящийся по адресу: Алматинская область, Карасайский район, Ассоциация КХ «Дружба» по Договору о залоге недвижимого имущества № PAW05686/07-002 от 16.07.2007 года, залогодатель — Талипов Е.А.

Принятые на себя обязательства по ГКС и договору банковского займа ответчики Талиповы надлежаще не исполнили, платежи в соответствии с условиями договора займа не вносили, общая сумма задолженности по платежам на 22.07.2014 года составила 812 672,92 доллара США, из которых: сумма основного долга — 584 573,24 доллара США, сумма вознаграждения — 176 773, 51 доллара США, сумма штрафных санкций — 51 326, 17 доллара США. Согласно справке Национального Банка Республики Казахстан, курс доллара по состоянию на 22.07.2014 года составляет 183,53 тенге, что составляет сумму задолженности в размере 149 149 861,07 тенге. Банком принято решение о взыскании части суммы задолженности в размере 70 000 000 тенге.

По решению совместного внеочередного общего собрания акционеров АО «Темірбанк» и АО «Альянс Банк» от 10.11.2014 года АО «Темірбанк» реорганизовано в форме присоединения к АО «Forte Bank», которому передано все имущество, а также все права и обязательства АО «Темірбанк» в отношении его кредиторов и должников. В связи с этим надлежащим истцом по делу выступает АО «Forte Bank».
Ответчик Талипов Е.А. 25.06.2015 года подал встречный иск к АО «Темірбанк», в настоящее время АО «Forte Bank», о понуждении завершить начатую внесудебную реализацию, заявив, что исковые требования заявлены банком преждевременно, и указав следующее. Согласно ГКС, сумма ежемесячного погашения составляла 9 229,37 доллара США, которые Талипов Е.А. оплачивал ежемесячно, без просрочек. Однако изменившаяся ситуация на рынке недвижимости в Республике Казахстан, вызванная мировым финансовым кризисом, значительно повлияла на получаемые доходы и соответственно снизилась платежеспособность по полученному займу. Талипов Е.А. обращался в Банк с просьбой пересмотреть график погашения кредита с оплатой ежемесячного платежа, рассчитанного исходя из его финансовых возможностей. Банк установил новый график погашения с ежемесячной оплатой суммы в размере 5 041,82 тенге. Всего Талиповым Е.А. выплачено Банку 600 000 долларов США. С 05.10.2013 года ежемесячная сумма оплаты должна была составлять 7 359,98 доллара США. Талипов Е.А. заблаговременно обратился к Банку с просьбой рассмотреть возможность снижения процентной ставки по кредиту, направлять 50% ежемесячного платежа на погашение основного долга и 50% на вознаграждение, чтобы общий платеж не превышал 5000 долларов США, а начисленное просроченное вознаграждение отнести одной суммой на конец графика. В этой просьбе Талипову ЕА. было отказано, а девальвация тенге увеличила стоимость кредита еще на 20 %. По требованию Банка была проведена переоценка залогового имущества. По оценке ТОО «Gentium de facto» № 10-54 (05) от 22.10.2013 года, рыночная стоимость залогового земельного участка составила 1719 850 долларов США, или 264 478 533 тенге, также по отчету об оценке ТОО «Gentium de facto» № 10-53 (14) от 22.10.2013 года, рыночная стоимость залогового жилого дома составила 29 631 доллар США, или 4 556 716 тенге. То есть стоимость залогового имущества более чем в два раза превышает задолженность перед банком в размере 149 149 861,07 тенге. 04.03.2014 года Талипов Е.А. получил от доверенного лица Банка Уведомление № 1 о невыполнении обязательства и досрочном возврате суммы задолженности и письменно подтвердил свое согласие на реализацию заложенного имущества во внесудебном порядке. Однако Банк не довел до конца внесудебную реализацию, в нарушение условий договора обратился в суд.

В судебном заседании представитель АО «Forte Bank» Бекжанова П.Ж. исковые требования поддержала, просила их удовлетворить в полном объеме, а в удовлетворении встречного иска отказать.

Представитель Талипова Е.А. — адвокат Алимова Л.Ш. иск АО «Forte Bank» не признала, просила в его удовлетворении отказать, встречный иск поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика Талипова O.A. — Власова М.И. дала аналогичные пояснения, также просила суд отказать в удовлетворении иска АО «Forte Bank» о взыскании 70 000 000 тенге с обращением взыскания на залоговое имущество в виде жилого дома и земельного участка и удовлетворить встречный иск Талипова Е.А. к АО «Forte Bank» о понуждении завершить начатую внесудебную реализацию.

Исследовав материалы дела, выслушав представителей сторон, суд находит исковые требования АО «Forte Bank» подлежащими частичному удовлетворению, полагая необходимым в удовлетворении встречного иска Талипова Е.А. отказать по следующим основаниям.

Согласно ст. 271 ГК РК, одним из оснований возникновения обязательства является договор. В соответствии со ст. 272 ГК РК обязательство должно исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства.

В соответствии со ст. 715 ГК РК по договору займа одна из сторон (заимодатель) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется своевременно возвратить заимодателю такую же сумму денег.

Ст. 718 ГК РК предусмотрена уплата заемщиком вознаграждения за пользование предметом займа за весь период пользования. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

На основании п. 3 ст. 722 ГК РК если договором предусмотрено возвращение предмета займа в рассрочку, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возвращения очередной части предмета займа, заимодатель вправе потребовать досрочного возврата займа вместе с причитающимся вознаграждением. Такие же последствия влечет и нарушение сроков уплаты вознаграждения.

Указанные положения закона применяются и к договору банковского займа (кредитному договору).

Материалами дела установлено, что 16.07.2007 года между АО «Темірбанк» и ответчиками Талиповым Е.А. и Талиповым O.A. было заключено ГКС, в соответствии с которым ответчикам была открыта кредитная линия в размере 663 000 долларов США. Срок кредитования с 19.07.2007 года по 18.06.2017 года. В рамках ГКС был заключен договор банковского займа на сумму в размере 663 000 долларов США сроком с 19.07.2007 года до 18.06.2027 года, с уплатой вознаграждения Банку за пользование займом в размере 12% годовых и погашением займа по графику, являющемуся неотъемлемой частью договора. Согласно п. 2.1 ГКС заем предоставлен на условиях платности, возвратности, срочности и обеспеченности и на других условиях, определенных ГСК.

В обеспечение исполнения обязательств по указанному выше ГКС в залог АО «Темірбанк» было предоставлено следующее имущество:
— жилой дом, состоящий из двух комнат, общей площадью 22,70 кв. м, с надворными постройками согласно техническому паспорту от 20.05.2004 года, с земельным участком общей площадью 0,0443 га (кадастровый номер 20-315-916-009), находящийся по адресу: г. Алматы, Медеуский район, ул. Шокая/Балтабаевская, д. 116/25 по Договору о залоге недвижимого имущества № PAW 05693/07-002 от 16.07.2007 года, залогодатель — Талипов Е.А.;
— земельный участок общей площадью 29,5000 га (кадастровый номер 03-047-028-525), находящийся по адресу: Алматинская область, Карасайский район, Ассоциация КХ «Дружба» по Договору о залоге недвижимого имущества № PAW05686/07-002 от 16.07.2007 года, залогодатель — Талипов Е.А.

Принятые на себя обязательства по ГКС и договору банковского займа ответчики Талиповы надлежащим образом не исполнили, платежи в соответствии с условиями договора займа не вносили, что привело к образованию задолженности по платежам, которая исчислена на 22.07.2014 года и составляет 812 672,92 доллара США, из которых: сумма основного долга — 584 573,24 доллара США, сумма вознаграждения — 176 773, 51 доллара США, сумма штрафных санкций — 51 326, 17 доллара США. Согласно справке Национального Банка РК, курс доллара по состоянию на 22.07.2014 года составляет 183,53 тенге, что определяет сумму задолженности в размере 149 149 861, 07 тенге. Банком предъявлена к взысканию в судебном порядке сумма задолженности в размере 70 000 000 тенге.

По решению совместного внеочередного общего собрания акционеров АО «Темірбанк» и АО «Альянс Банк» от 10.11.2014 года АО «Темірбанк» реорганизовано в форме присоединения к АО «Forte Bank», которому передано все имущество, а также все права и обязательства АО «Темірбанк» в отношении его кредиторов и должников. В связи с этим надлежащим истцом по делу выступает АО «Forte Bank» (далее — Банк). Именно в пользу АО «Forte Bank» подлежит взысканию с ответчиков сумма долга в размере 70 000 000 тенге.

Суд считает, что встречные требования Талипова Е.А. о возложении на Банк обязанности завершить начатую процедуру внесудебной реализации залогового имущества не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как пояснили представители ответчика Талипова Е.А., 04.03.2014 года им было получено от истца Уведомление № 1 о невыполнении обязательства и досрочном возврате суммы задолженности. В своем иске Талипов Е.А. требует обязать ответчика АО «Forte Bank» завершить начатую ими внесудебную реализацию заложенного имущества.

Согласно требованиям ч. 2 ст. 320 ГК РК, до внесудебной реализации залогового имущества выполняются следующие процедуры: 1) составляется уведомление залогодателю о невыполнении обязательств и регистрируется в органе, где был зарегистрирован договор о залоге; 2) при неудовлетворении требований, вытекающих из уведомления, но не ранее чем через тридцать дней с момента его отправки залогодателю, доверенное лицо составляет уведомление о торгах на заложенное имущество, регистрирует его в органе, где был зарегистрирован договор о залоге, и вручает залогодателю или направляет его залогодателю заказным письмом по адресу, указанному в договоре залога; 3) официально публикует объявление о торгах в местной печати.

По сведениям, предоставленным Департаментом юстиции г. Алматы, на жилой дом по адресу: г. Алматы, Медеуский район, ул. Шокая М., дом 116/25, принадлежащий Талипову Е.А., 05.02.2014 года наложен арест постановлением ГУ «Департамент по исполнению судебных актов города Алматы Комитета по исполнению судебных актов Министерства юстиции Республики Казахстан» № 5627 от 31.01.2014 года, на земельный участок (кадастровый номер: 03:047:028:525), расположенный по адресу: Алматинская область, Карасайский район, с/о Жана Шамалганский, с. Кольащи, КХ АКХ «Дружба», также наложен арест постановлением Государственного судебного исполнителя № 1138 от 10.02.2014 года.

При таких обстоятельствах внесудебная реализация залогового имущества не допускается.

Исковые требования Банка об обращении взыскания на залоговое имущество также удовлетворению не подлежат.

Из содержания п. 1 ст. 299 ГК РК следует, что залогом является такой способ обеспечения обязательства, в силу которого кредитор (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Согласно п. 1 ст. 317 ГК РК, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, за которое он отвечает.

Согласно п. 2 ст. 317 ГК РК, в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Как следует из содержания представленных суду договоров залога и актов оценки залогового имущества, рыночная стоимость заложенного имущества, на которое истец просит обратить взыскание, составляет 264 478 533 тенге (стоимость земельного участка) и 4 556 716 тенге (стоимость дома).

Таким образом, размер долга по договору (суммы, предъявленной к взысканию в судебном порядке) явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, которая значительно превышает сумму долга.

Кроме того, в существенной мере указанный истцом размер основного долга обусловлен тем, что все поступающие от должников суммы были направлены в первую очередь на погашение вознаграждения за пользование предметом займа, что способствовало наступлению негативных кабальных последствий для ответчиков. При этом истец длительное время после прекращения поступлений денежных сумм от должников в погашение займа не предпринимал мер для взыскания задолженности в судебном порядке, то есть действовал в нарушение требований п. 3-5 ст. 8 ГК РК, что способствовало увеличению его убытков и нарушало права ответчиков. Истец, как участник гражданских правоотношений в соответствии с п. 3-5 ст. 8 ГК РК, должен был добросовестно пользоваться своими правами, не допуская причинения вреда другим участникам гражданских правоотношений. В противном случае в соответствии с п. 5 ст. 8 ГК РК ему может быть отказано судом в защите его права.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о наличии предусмотренных п. 2 ст. 317, п. 5 ст. 8 ГК РК оснований для отказа в удовлетворении исковых требований Банка об обращении взыскания на заложенное имущество, полагая при этом возможной реализацию истцом (взыскателем) своего права на обращение взыскания на залог в рамках исполнения судебного акта о взыскании задолженности.

Таким образом, исковые требования Банка подлежат удовлетворению частично, в удовлетворении встречного иска следует отказать.

В соответствии с правилами части первой ст. 110 ГПК РК судебные расходы между сторонами подлежат распределению пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, а также исковых требований, в удовлетворении которых истцу отказано. На основании изложенного, руководствуясь ст. 217-221 ГПК, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Forte Bank» о взыскании с Талипова Е.А. и Талипова O.A. долга по договору займа в сумме 70 000 000 (семьдесят миллионов) тенге с обращением взыскания на залоговое имущество в виде жилого дома и земельного участка удовлетворить частично.

Взыскать с Талипова Е.А. и Талипова O.A. в пользу АО «Forte Bank» задолженность в сумме 70 000 000 (семьдесят миллионов) тенге и расходы по оплате госпошлины в сумме 2 100 000 (два миллиона сто тысяч) тенге в солидарном порядке.

В остальной части иска АО «Forte Bank» — отказать.

В удовлетворении встречного иска Талипова Е.А. о понуждении АО «Forte Bank» завершить процедуру внесудебной реализации залогового имущества — отказать.

Решение может быть обжаловано или опротестовано в апелляционную судебную коллегию по гражданским и административным делам Алматинского городского суда через районный суд Медеуского района г. Алматы в течение пятнадцати дней со дня вручения копии решения.